银行ATM或迎“大改”？多地银行已开始执行，储户可“刷脸”取款_父亲_传统_功能

父亲上周末回老家探望父母，临走时父亲塞给他一张写满密密麻麻数字的小纸条——银行卡密码。“我老记不住，用ATM取钱太麻烦了。”父亲如此解释。看着纸条，父亲心头一震，连忙劝阻父亲这种做法的危险性。父亲却笑着说：“前天去银行，装了新机器，以后取钱不用密码，直接‘刷脸’就行！”

半信半疑之下，父亲第二天特地前往当地银行。果然，大厅多了几台与众不同的ATM机，屏幕上方安装了摄像头，旁边竖立着“刷脸取款，方便快捷”的宣传牌。好奇心驱使下，父亲决定尝试一番。屏幕提示他看向摄像头，几秒钟后系统成功识别面部，随后验证手机号，取款过程便迅速完成。整个过程不到30秒，省去了插卡、输密码等传统步骤，效率显著提升。

这让他回想起近期看到的新闻：多地银行正积极推进ATM设备的智能化升级，刷脸取款只是众多新功能之一。回家后，父亲查阅相关资料，越发意识到此次ATM的全面革新将带来超乎想象的影响。

根据中国银行业协会发布的《2024年中国银行业ATM发展报告》，截至2023年底，全国银行业金融机构ATM总量为96.3万台，较2022年减少8.2万台，已连续五年下降。报告指出，智能手机支付的普及是ATM数量下降的主要原因，但这并不意味着ATM的淘汰，而是预示着其向智能化转型的开始。

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2025年初，中国银联联合多家银行发布的《智慧金融服务前沿技术应用白皮书》更是明确指出，未来三年内，银行ATM将从单一的现金取款功能转型为综合金融服务平台，刷脸技术将在ATM交易环节全面应用。

这场ATM的巨大变革具体体现在哪些方面呢？我们可以从以下几个关键点进行分析：

一、刷脸识别技术的全面应用： 过去，取款需要银行卡和密码双重验证，如今只需刷脸即可。银行系统采用先进的3D活体检测技术，精准识别真人面部，有效防止照片、视频等作弊行为。银联数据显示，该技术的识别准确率高达99.8%，远超传统密码验证的安全性。目前，工商银行、建设银行、邮储银行等已在全国多个城市部署了刷脸取款功能的ATM机。银联预测，到2025年底，全国超过80%的ATM将支持刷脸取款。

二、无卡化交易成为主流趋势： 除了刷脸取款，ATM还将支持手机扫码取款、手机一键预约取款等多种无卡交易方式。用户可在手机银行App上预约取款，然后在ATM机前扫描二维码或刷脸完成交易，整个过程无需银行卡。根据中国金融认证中心(CFCA)的调查，2024年上半年，无卡交易已占据ATM交易总量的47%，预计2025年将突破70%。此举不仅提升了交易效率，也降低了银行卡丢失、被盗刷的风险。

三、跨行服务费用的显著降低： 传统ATM跨行取款的手续费一直是用户诟病的问题。随着银行间合作的深化和技术成本的降低，多地银行已开始调整ATM跨行交易费用。中国银行业协会通报显示，自2024年9月起，多家银行已在试点地区取消或降低ATM跨行取款手续费。预计到2025年底，全国范围内ATM跨行取款手续费将大幅降低，部分地区甚至可能实现免费。

四、功能扩展：ATM不再只是取款机： 未来的ATM将不再仅仅是取款机，而是转型为功能强大的智能银行终端。除了存取款，还将提供缴费、理财购买、外汇兑换、个人信息变更等多种服务。在上海、深圳等一线城市，部分银行已推出智慧柜员机，可办理开户、贷款申请、投资理财等近200项业务，几乎涵盖了柜台业务的90%。银联预测，到2025年，全国约25%的ATM将升级为智慧柜员机。

五、无障碍功能的全面提升： 针对老年人、视障人士等特殊群体，新一代ATM增加了语音引导、大字体显示、轮椅友好型设计等无障碍功能。用户可通过语音指令完成操作，无需复杂的屏幕点击。根据民政部发布的《2024年中国老龄事业发展报告》，截至2024年，中国60岁以上老年人口已达2.97亿，占总人口的21.1%。为满足这一庞大群体的需求，银联计划在2025年底前，使全国至少50%的ATM具备老年友好型设计。

安全隐患及社会影响： 尽管这些改变令人振奋，但也引发了一些疑问：刷脸取款真的安全吗？传统ATM会不会被淘汰？老年人能否适应这些新技术？

银行工作人员解释了刷脸取款的安全措施：采用3D结构光技术捕捉约3万个面部特征点，结合活体检测，有效防止照片、视频、面具等欺骗手段。系统会对数据进行加密处理，不会保存原始图像，即使数据泄露也无法还原。此外，刷脸取款通常还需手机验证码辅助验证，构成多重安全保障。

银行业内人士表示，传统ATM不会短期内淘汰，将与新型ATM长期共存，尤其在农村和小城镇地区，传统ATM仍将发挥重要作用。银行将根据不同地区的用户习惯和需求，合理配置不同类型的ATM设备。

针对老年人适应问题，不少银行已采取多种措施，例如开展智能设备进社区活动，派专人指导老年人使用新型ATM；在新型ATM上设置“长辈模式”，提供更简化的操作界面；保留部分传统ATM，供不习惯新技术的老人使用。

一个有趣的现象是：尽管移动支付普及，但现金需求并未大幅减少。人民银行数据显示，2024年上半年，ATM现金交易量虽比疫情前降低约30%，但近两年趋于稳定，每月仍有约6亿笔交易，金额超过2.5万亿元。 一位银行业资深人士指出：现金不会消失，只是使用场景在变化。ATM作为现金服务的主要渠道，仍有其不可替代的价值。

总结： 银行ATM的这次大改，正朝着更便捷、更安全、更智能的方向发展，为用户带来诸多实际好处：交易更便捷、安全性提升、服务更全面，并可能降低成本。 但新技术推广过程中仍面临挑战，如用户对刷脸技术的顾虑，老年人适应新技术的需要以及基础设施升级的投入等。 关键在于，技术变革不应落下任何一个群体，银行在推进ATM智能化的同时，应兼顾不同用户的需求和适应能力，提供多元化的服务选择。 科技进步应最终服务于更美好的生活。

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发布于：四川省